Verliefd op je eerste eigen woning of nog aan het oriënteren?


Je eerste huis kopen, samen of alleen, is één van de grootste aankopen in je leven. Heb je een woning op het oog of wil je eerst weten wat je kan lenen? Er komt veel op je af en daarom kan het ook lastig zijn om je weg te vinden.

Maximale hypotheek
Het begint natuurlijk met de vraag hoeveel je kan lenen. Een persoonlijke berekening vooraf geeft duidelijkheid en voorkomt dat je in de verkeerde prijscategorie gaat zoeken. Als je inkomen dat toelaat, kun je maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen is dat 106%. Bij energiebesparende voorzieningen kun je denken aan een HR ketel, isolatie, HR++ beglazing, een warmtepomp, een zonneboiler, zonnecellen etc.

Op internet vind je genoeg berekentools waarmee je eenvoudig kunt uitrekenen hoeveel je maximaal kunt lenen. Dat is natuurlijk wel een indicatieve berekening. Met andere woorden, het werkelijke bedrag kan in de praktijk afwijken. Wij geven je graag duidelijkheid door je een persoonlijke berekening toe te sturen.

Hypotheekberekening

 

Eigen geld
Met de hypotheek kunnen nooit alle kosten betaald worden. Daarom heb je altijd eigen geld nodig. De aanvullende kosten (kosten koper) bedragen ongeveer 6% van de aankoopprijs bij een bestaande woning.

Dit zijn de kosten voor onder andere: de notaris, de makelaar, de hypotheekadviseur en de overdrachtsbelasting. Houd ook rekening met eventuele kosten voor NHG en een verbouwing.

Bij een nieuwbouwwoning koop je vrij op naam (v.o.n.). Dat wil zeggen dat de notariskosten voor de eigendomsakte en de btw bij de koop-/aanneemsom zijn inbegrepen. De kosten voor de notaris (hypotheekakte) en de hypotheekadviseur komen daar nog bij. Houd ook rekening met eventuele kosten voor NHG, bereidstellingsprovisie, meerwerk en bouwrente.

Heb je geen eigen geld voorhanden? Check of jouw gemeente een Starterslening biedt. Of misschien kun je door de financiële steun van je ouders toch een huis kopen.

Kom je in aanmerking voor NHG?
Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert je in veel gevallen een rentevoordeel op. Ook biedt NHG een vangnet als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Blijf je na een gedwongen verkoop van je huis met een restschuld zitten, dan kan deze onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

In 2018 kun je NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van € 265.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

Heb je schulden?
Kredietfaciliteiten, zoals een privélimiet op je betaalrekening of een creditcard, en openstaande schulden verminderen je maximale hypotheek. Beperk de kredietlimiet bij je bank en op je creditcard om een hogere hypotheek te krijgen.

Ook een studieschuld vermindert je maximale hypotheek, maar telt minder zwaar mee dan een consumptieve schuld.

Welke hypotheekvorm past bij je?
Om als starter gebruik te kunnen maken van renteaftrek heb je alleen nog de keuze tussen een annuïteiten- en/of een lineaire hypotheek.

Welke hypotheekvorm je kiest, hangt in de eerste plaats af van wat je je kunt veroorloven. Veel starters kunnen de hogere maandlasten aan het begin van de looptijd van een lineaire hypotheek niet ophoesten en zijn daardoor genoodzaakt te kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Speelt dit voor jou geen rol, kies dan voor de hypotheekvorm waar je je het prettigst bij voelt.

De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek, doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, dan kun je een lineaire hypotheek overwegen. Dat is ook het geval als je verwacht in de toekomst minder te verdienen, bijvoorbeeld doordat je minder wilt gaan werken of met pensioen gaat.

Een alternatief is een annuïteitenhypotheek die je combineert met elk jaar extra aflossen. Bij elke hypotheekverstrekker is dat tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij mogelijk. Je houdt dan de flexibiliteit om in jaren dat het wat minder gaat wat minder te betalen.

Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn?

Start hier met stap 1